Rachat de crédits : définition

Le rachat de crédits ou regroupement de crédits consiste à rassembler l’ensemble de vos crédits préexistants en un seul. Ainsi toutes vos mensualités sont réunies en une mensualité uniqueque vous remboursez sur une durée unique également.

Lors d’un rachat de crédits vous pouvez aussi en profiter pour faire baisser vos mensualitésafin qu’elles correspondent davantage à vos capacités mensuelles de remboursement. En rassemblant vos crédits vous avez aussi l’avantage d’avoir un unique interlocuteur pour leur gestion.

Vous pouvez rassembler divers types de crédit comme un crédit immobilier, un crédit à la consommation,un crédit auto ou encore un crédit renouvelable.

Les avantages d’un regroupement de crédits :

• Baisser vos mensualités en rééchelonnant votre prêt vous permet de gagner en pouvoir d’achat ou de retrouver un équilibre financier.
• Un prélèvement unique à un taux fixe sur une durée déterminée avec un seul interlocuteur.
• La possibilité de financer de nouveaux projets grâce à l’augmentation de votre capacité d’emprunt.
• La baisse de votre taux d’endettement (voir ci-dessous).
• La mise à disposition d’une trésorerie supplémentaire pour vous permettre de réaliser un projet important.

Focus sur le taux d’endettement

Pour obtenir votre taux d’endettement en pourcentage vous devez diviser vos charges (crédits, loyers…) par vos revenus (salaire, pension…) et multiplier ce résultat par 100.

Aujourd’hui, pour emprunter à la banque, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% environ. C’est-à-dire que vos charges ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus.

Evidemment dans certains cas, les banques peuvent aller jusqu’à 40 ou 45% de taux d’endettement (si vous êtes déjà propriétaire par exemple) mais pas au-delà.

• Exemple d’une personne seule avec un salaire et plusieurs crédits à payer :

Salaire : 2000€
Charges mensuelles avant le rachat de crédits : 900€
Taux d’endettement : 45%
Charges mensuelles après le regroupement de crédit : 500€

Nouveau taux d’endettement : 25%

Quels types de crédit sont concernés ?

En fonction des établissements, les types de crédits qui peuvent être regroupés sont de nature différentes. Vous pourrez donc choisir votre organisme en fonction du type de crédit qui vous concerne.

Voici la liste des différents crédits qui peuvent être regroupés :

• immobilier
• travaux
• découverts bancaires
• crédit à la consommation et renouvelables
• location avec option d’achat (voiture notamment)
• prêt relais
• dette fiscale

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Regrouper vos crédits à la consommation

La majorité des organismes de rachat de crédits proposent de regrouper l’ensemble de vos crédits à la consommation.

Souvent faciles à contracter, ils peuvent s’accumuler etdevenir difficiles à rembourser. Ils ont souvent des mensualités élevées réparties sur une période plutôt courte. Le cumul des mensualités associé à des taux d’intérêt oscillant généralement entre 5% et 18%, peut largement entamer votre budget mensuel, notamment lorsque vous partez à la retraite et que vos revenus doivent être revus à la baisse.

Des organismes peuvent alors vous proposer de regrouper ces crédits tout en renégociant un taux d’intérêt unique plus avantageux. Le principe est d’additionner les sommes restant à payer des divers crédits que vous avez contractés et de négocier un nouveau taux d’intérêt pour cette somme globale. Vous remboursez alors une seule mensualité qui correspond à votre capacité financière.

Evidemment, en baissant le montant de vos mensualités, vous augmentez de ce fait la durée de votre emprunt, ainsi que le montant global du crédit.

Regrouper votre crédit immobilier et vos crédits à la consommation

Vous pouvez également regrouper votre crédit immobilier avec un ou plusieurs crédits à la consommation. Dans ce cas-là, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part relative du crédit immobilier est supérieure à 60 % de l’ensemble des prêts.

Les conditions pour un rachat de crédits

• Avoir deux lignes de prêt, c’est-à-dire regrouper au moins deux crédits différents, par exemple un crédit immobilier et un crédit à la consommation, un découvert avec un crédit immobilier…
• Avoir un revenu pérenne : salaire, pension de retraite, perception de loyers ou de rentes…

Les étapes à suivre

Faire une simulation en ligne

Aujourd’hui grâce à Internet, vous pouvez simuler un rachat de crédits grâce à des outils en ligne. Vous rentrez vos informations personnelles sur vos crédits en cours, vos revenus et vos objectifs. Vous aurez alors une simulation du nouveau taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre, de votre nouvelle mensualité ainsi que du coût de l’opération (frais de dossier, frais de notaire, frais de rachat anticipé…).

Vous aurez déjà une vision assez globale de ce à quoi vous pouvez prétendre et des différents établissements qui vous font la meilleure proposition.

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Contacter les établissements et faire des comparatifs sur différents critères :

• Le taux de prêt
• La durée de remboursement
• La mensualité de votre nouveau crédit
• L’assurance de ce crédit
• Le coût total du rachat
• Les frais de dossier associés à ce rachat

Réunir les pièces justificatives

Pour constituer un dossier de rachat de crédits vous devrez présenter un certain nombre de documents. Cela permettra aux établissements bancaires d’évaluer l’ensemble de votre situation financière afin de vous faire la meilleure proposition possible.

• Votre justificatif d’identité
• Un justificatif de domicile
• L’ensemble de vos crédits en cours (à racheter ou non)
• Vos bulletins de salaire ou vos pensions de retraite
• Vos autres rentrées d’argent (pension alimentaire, loyer…)
• Vos derniers relevés bancaires
• Vos derniers avis d’imposition
• Tout autre justificatif demandé par la banque comme un certificat de mariage votre contrat de travail, votre acte d’achat par exemple

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La signature du rachat de crédits

Une fois que vous aurez opté pourl’offre la plus intéressante et qui correspond le mieux à vos besoins, vous pourrez procéder à son acceptation et à sa signature.

L’établissement devra ensuite procéder au rachat de vos crédits à l’ensemble des organismes émetteurs de ces prêts initiaux.

Vous commencerez ensuite à payer vos nouvelles mensualités, définies dans votre contrat.

Le droit de rétractation

Pour un rachat de crédits à la consommation, vous disposez de 14 jours pour vous rétracter à partir de la date de la signature du contrat.

Pour un rachat de crédit hypothécaire qui regroupe un crédit immobilier et un crédit à la consommation par exemple, il existe un délai de réflexion de 10 jours, à partir de la réception de l’offre de prêt. L’acceptation de l’offre de prêt ne doit survenir que passé ce délai.

Les frais d’un rachat de crédits

Frais de dossier

Comme pour toute nouvelle démarche dans un établissement bancaire, vous devrez payer des frais de dossier qui s’élèvent généralement à 1% du capital emprunté.

Ces frais de dossier sont négociables et peuvent contribuer à votre choix final de l’établissement qui vous fera la meilleure offre.

Les frais de dossier sont dus uniquement si votre dossier est accepté. Si celui-ci est rejeté, vous n’avez aucun frais de dossier à payer.

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Les indemnités de remboursement anticipé

Afin de contracter un nouveau crédit, vous devez d’abord solder les anciens prêts en cours auprès des différents établissements concernés. Le coût d’un remboursement anticipé est plafonné selon deux critères :

• 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé
• 6 mois d’intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt.

Ces frais de sortie peuvent également être négociés.

L’assurance du prêt

Comme pour votre prêt initial, vous devez contracter une assurance pour le nouveau prêt contracté. Souvent, l’établissement financier avec lequel vous avez contracté votre nouveau prêt peut vous proposez une assurance. Mais vous avez aussi la possibilité de passer par des organismes externes. Ceux-ci proposent généralement des taux plus attractifs que les banques historiques.

Cette assurance permet à la banque d’être remboursée des sommes dues en cas de décès ou d’invalidité. Plus vous avancez dans l’âge et plus les assurances sont chères car elles prennent en compte les risques de maladies, accidents…

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Les frais de courtage

Si vous avez fait appel à un courtier en rachat de crédits, vous devrez vous acquitter des frais de courtage. Ceux-ci peuvent représenter 1% à 5% du montant du nouveau prêt, en fonction de la difficulté du dossier.