Vous souhaitez vous prémunir financièrement contre les conséquences d’une invalidité, d’une situation de dépendance ou d’éventuels accidents de la vie. Vous voulez que vos proches touchent un rente en cas de décès. L’assurance prévoyance peut vous apporter les garanties qui vous correspondent et ainsi vous permettre d’envisager le futur avec plus de sérénité.
Le principe d’un contrat de prévoyance est simple : vous mettez de l’argent de côté chaque mois qui sera reversé à vos proches sous forme de rente et/ou d’un capital. Certains contrats peuvent aussi offrir une assistance au quotidien pour les proches touchés. Vous pouvez choisir un ou plusieurs bénéficiaires qui seront donc indemnisés en cas de survenue du risque garanti.
Vous pouvez vous prémunir contre plusieurs risques :
- en cas d’accident ou de maladie qui vous rend invalide de manière totale ou partielle
- en cas d’accident de la vie
- en cas d’accident ou de maladie qui conduit à votre décès
- en cas de décès, vos proches n’ont pas besoin de prendre en charge vos obsèques
Focus sur les différents contrats de prévoyance
L’assurance accident de la vie
Cette assurance prévoyance permet de vous couvrir (vous-même ainsi que vos proches) en cas d‘accident de la vie comme les accidents domestiques ou médicaux. L’indemnisation intervient en cas de décès, d’incapacité ou de dommages esthétiques.
Les risques pris en charge
Il existe de nombreux types d’accidents pris en charge. Néanmoins chaque assureur est libre de choisir les clauses spécifiques à chaque type d’accident. Au moment de la souscription de votre contrat prévoyance, vous devez bien vous renseigner sur ce qui est couvert, notamment pour vos proches (enfants, conjoint).
- accidents domestiques (chute, brûlure, intoxication…)
- accidents médicaux (maladie contractée à l’hôpital, erreur de diagnostic…)
- agressions et attentats
- catastrophes naturelles
- accidents liés à la pratique de certains loisirs, à un voyage, à un sport (attention aux exclusions)
- accidents professionnels (contrat spécifique)
Qui peut souscrire ?
Toute personne majeure peut souscrire un tel contrat, néanmoins, il est certain que le risque d’accident de la vie peut augmenter avec l’âge (chutes et accidents domestiques notamment). La plupart des assureurs acceptent des souscripteurs jusqu’à 70 ans, sans aucun questionnaire de santé ou examens médicaux.
Quelle couverture et quelle indemnisation ?
Vous pouvez choisir le nombre de personnes qui sont couvertes par votre assurance prévoyance. Cela peut être vous et votre conjoint, mais aussi vos enfants. Les assureurs proposent des formules spécifiques en fonction de vos besoins.
Ensuite, pour chaque type de contrat il faut regarder à partir de quel pourcentage d’invalidité vous serez indemnisé. Les premiers contrats peuvent proposer une indemnisation à partir de 30% d’incapacité. Les meilleurs contrats vous indemnisent à partir de 1% d’invalidité.
Les degrés d’indemnisation dépendent donc du contrat souscrit et du niveau choisi. Les contrats de base couvrent généralement l’incapacité permanente (à partir d’un certain pourcentage). Les contrats plus chers peuvent inclure d’autres garanties comme les frais d’aménagement du logement ou du véhicule, les frais d’hospitalisation, la perte de revenus professionnels… Les contrats maximum prévoient également un capital décès et une participations aux frais d’obsèques.
L’assurance dépendance
Gérer une perte d’autonomie que ce soit matériellement ou dans l’organisation du quotidienest souvent compliquée. C’est pourquoi il existe des assurances spécifiques qui garantissent ce type de situation par le versement d’une rente ou d’un capital mais aussi par des services d’assistance spécialement conçus pour vous et vos proches.
Comment souscrire ?
La plupart des assureurs acceptent des souscripteurs jusqu’à un certain âge (70, 75, 80 ans). Plus vous êtes avancé dans l’âge plus vos cotisations seront élevées. On peut aussi vous demander de remplir un questionnaire de santé détaillé ou de passer des examens médicaux, ce qui n’est généralement pas le cas si vous souscrivez avant 60 ans par exemple.
Comment toucher ma rente ?
En cas de perte d’autonomie, vous touchez soit un capital, soit une rente mensuelle, jusqu’à votre décès. Cette garantie pécuniaire peut être complétée par différentes options afin de vous permettre de mieux gérer cette situation : un capital spécifique pour l’aménagement de votre domicile ou une assistance à domicile au quotidien.
Dépendance totale ou partielle
Lors de votre souscription, vous aurez différents choix. Notamment celui de savoir si vous souhaitez cotiser pour une perte totale d’autonomie ou pour une perte partielle. Evidemment cela influe sur le montant de votre cotisation mensuelle.
Pour une perte totale, le coût sera moindre mais vous ne toucherez votre rente que si vous êtes totalement dépendant.
Pour une perte partielle, vous pourrez percevoir un montant dès les premiers signes de dépendance et bénéficier d’un accompagnement.
Comment est déterminé le niveau de dépendance ?
C’est la partie la plus importante de votre contrat. Vous devez connaître les détails sur la manière dont est évaluée votre niveau de dépendance. Chaque assureur peut appliquer la grille qu’il souhaite. Souvent l’évaluation est opérée par la grille AVQ qui mesure le degré de dépendance selon six catégories d’actes de la vie courante : transferts (de position), déplacements à l’intérieur, l’alimentation, la toilette et la continence. En fonction des résultats à ce test, vous serez dans l’une des catégories suivantes :
Niveau 1 : incapacité d’effectuer deux actes de la vie courante.
Niveau 2 : incapacité d’effectuer trois actes de la vie courante.
Niveau 3 : incapacité d’effectuer quatre actes de la vie courante.
Niveau 4 : incapacité d’effectuer cinq ou six actes de la vie courante.
Le délai de carence
Veillez à bien regarder ce que prévoit votre contrat concernant le délai de carence. En effet, celui-ci peut aller de un an à cinq ans et cela veut dire que si vous perdez votre autonomie pendant ce laps de temps, vous ne toucherez pas votre rente. Généralement, plus le délai de carence est court et plus les cotisations sont élevées. Il vous revient de choisir le bon compromis.
L’assurance décès
L’assurance prévoyance décès garantit le versement, en cas de décès, d’un capital à un ou plusieurs bénéficiaires que vous aurez désignés auparavant.
Comme toutes les assurances de ce type, elle vous permet de cotiser à intervalles réguliers afin d’assurer un capital du montant que vous aurez défini. Cette somme est versée à vos bénéficiaires lors de votre décès. Elle peut les aider à financer vos obsèques, à payer les droits de succession, payer un loyer ou un crédit…
Quel est le montant de la cotisation ?
La cotisation dépend du montant du capital assuré, de votre situation de famille, votre âge et votre état de santé. La plupart des assurances acceptent des souscripteurs jusqu’à 80 ans, néanmoins, il vaut mieux s’y prendre plus tôt afin d’avoir le temps de constituer un capital. A moins que vous ne fassiez un versement unique. De plus, si vous commencez à cotiser tard, l’assurance considère qu’elle prend plus de risques et vos cotisations seront plus élevées.
Comment est versée la rente ?
C’est vous qui décidez sous quelle forme est versée la rente à vos bénéficiaires. Cela peut être le capital dans sa totalité ou une somme chaque mois.
Assurance décès temporaire ou vie entière
Le principal défaut de l’assurance décès est qu’elle est à fonds perdus, c’est-à-dire que si votre décès ne survient pas pendant la durée de votre assurance, vos cotisations sont perdues. C’est le cas lorsque vous souscrivez une assurance temporaire.
Il existe aussi des assurances décès vie entière. Dans ce cas, vous cotisez tout au long de votre vie et votre contrat s’interrompt au moment de votre décès. Vous êtes ainsi assuré du versement de votre capital.
Quelle couverture ?
Il convient de bien regarder ce que couvre votre assurance décès. Certains assureurs garantissent toutes les causes de décès (maladie et accident) sauf le suicide. D’autres peuvent couvrir uniquement les morts accidentelles et même doubler le capital dans ce cas-là. Attention aussi aux clauses d’exclusion comme les sports à risques (plongée, parachutisme…).
Le délai de carence
La plupart des assureurs appliquent un délai de carence pour les décès survenus suite à une maladie, afin d’éviter tout abus. Dans ce cas-là, le délai peut aller jusqu’à deux ans.
Puis-je résilier ?
Vous pouvez résilier votre contrat en cours de route. Dans ce cas-là, vous rachetez le capital que vous avez construitjusque-là. Néanmoins, et selon les clauses de votre contrat, votre assureur gardera un certain pourcentage et vous ne pourrez donc pas récupérer la totalité de ce que vous avez épargné.
L’assurance obsèques
La formule « capital »
Elle permet de provisionner un capital afin d’éviter à vos proches de devoir payer pour vos obsèques. Aujourd’hui le prix moyen des obsèques, en France, est de 3500€ environ, ce qui représente une somme non négligeable à payer pour la personne qui partage votre vie ou pour vos enfants.
Lorsque vous souscrivez un contrat obsèques, vous pouvez choisir le montant du capital (entre 2000€ et 10000€) et le bénéficiaire. Vous décidez donc du montant précis du capital qui sera versé à votre bénéficiaire au moment de votre décès. Ce montant correspond à l’ensemble des prestations que vous souhaitez pour vos obsèques.Ce capital peut être constitué en un seul versement c’est-à-dire que vous versez le montant voulu en une seule fois, ou en plusieurs cotisations mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou annuelles. Si vous optez pour une cotisation en plusieurs parties, vous pouvez verser un montant fixe pendant une période donnée (5 ans, 10 ans…) ou jusqu’à votre décès.
La formule « prestation »
En plus de constituer un capital pour financer vos obsèques, vous pouvez aussi y ajouter l’organisation matérielle. Vous pourrez alors choisir sereinement l’ensemble des détails de la cérémonieet vous assurer ainsi que vos volontés seront respectées. Vous pouvez par exemple choisir à l’avance si vous préférez une inhumation ou une crémation. En cas d’inhumation, vous choisissez le modèle de cercueil qui vous convient, tandis que pour une crémation, vous optez pour l’urne funéraire de votre choix. Vous serez aussi en mesure de choisir votre décoration florale, votre pierre tombale et toutes les options qui composent vos obsèques. Certaines options permettent aussi de prévoir des solutions de transport et d’hébergement pour vos proches, si vous décédez à plusieurs kilomètres de chez vous.
Sachez que pour la formule « prestation » peut vous permettre de verser votre capital directement à un organisme de pompes funèbres qui gèrera tout de A à Z. Dans ce cas-là, vos proches sont totalement délestés de cette charge.
Qui peut souscrire ?
Généralement vous pouvez souscrire à une assurance obsèques entre 50 ans et 80 ans, sans formalités médicales. Certains assureurs peuvent limiter l’âge à 75 ans. Néanmoins, c’est l’âge auquel vous souscrivez le contrat qui détermine le montant de vos cotisations. Evidemment, plus vous commencez à cotiser tard, plus le montant peut être élevé.
Le délai de carence
Attention il peut y avoir des délais de carence entre le moment de la souscription et le moment où vous pouvez toucher votre capital. Cela varie en fonction des assureurs.
De manière générale, vous touchez immédiatement votre capital si vous être victime d’un décès par accident. Mais un délai de carence est appliqué pour les autres causes. Certains assureurs n’appliquent aucun délai de carence. Vous pouvez prendre cela en compte dans votre choix.
Le délai de mise à disposition du capital
Le versement du capital peut être effectué dans les 48 heures suivant l’envoi du certificat de décès à l’assureur. Pour assurer ce délai, n’hésitez pas à informer vos proches bénéficiaires du contrat afin qu’ils puissent agir dès que la situation se présente.
Sachez aussi que depuis 2013, pour éviter tout désagrément, les sommes issues des contrats obsèques doivent servir uniquement à payer les frais relatifs à ceux-ci. Néanmoins, s’il y a un excédent, il est versé au bénéficiaire qui pourra l’utiliser comme bon lui semble.
La revalorisation annuelle
Avec l’inflation et l’augmentation des frais liés aux obsèques, l’argent que vous avez versé peut ne plus correspondre au prix réel que vos obsèques. C’est la raison pour laquelle certains assureurs revalorise votre capital chaque année (1% la plupart du temps).
Le reste à charge
Malgré tous vos efforts, il peut arriver que votre capital ne suffise pas à couvrir la totalité des frais liés à vos obsèques. Le reste à charge devra alors être payé par vos proches. C’est la raison pour laquelle il convient de bien déterminer ce que vous souhaitez et de ne pas attendre trop longtemps pour souscrire un contrat.
L’accompagnement
La plupart des assureurs proposent également des services d’assistance pour vous aider lorsque survient le décès. Cela peut aller de l’aide juridique pour rédiger les courriers administratifs, jusqu’à une aide-ménagère ou une baby-sitter pour vous décharger dans cette période douloureuse, en passant par un soutien psychologique.
Les assurances prévoyances collectives
Toutes les assurances dont nous venons de parler sont des assurances individuelles. Mais si vous êtes encore salarié, vous avez peut-être déjà accès à une assurance collective, par l’intermédiaire de votre société. Elle est généralement obligatoire car inscrite dans la convention collective ou dans un accord de branche. Si vous êtes cadre, l’entreprise est obligée de vous couvrir au minimum avec une garantie décès collective.
Certaines entreprises proposent aussi des assurances collectives facultatives. Au vu des avantages, il est souvent intéressant d’y souscrire.
En effet, l’assurance prévoyance collective est ouverteà tous sans discrimination d’âge, de revenus ou d’état de santé. Si votre employeur participe au financement (ce qui est généralement le cas), vos cotisations sont alors réduites par rapport à une assurance individuelle. Ces cotisations sont déductibles de votre revenu imposable. Et pour finir, votre conjoint peut également profiter de cette assurance.
Les garanties de prévoyance collective garantissent généralement l’incapacité de travailpar l’intermédiaire d’indemnités journalières compensatoires, l’invalidité par une rente complémentaire, le décès par le versement d’un capital ou d’une rente à votre conjoint, et enfin la dépendance grâce au versement d’une rente viagère par exemple.
Certains contrats d’entreprises permettent à leurs salariés de continuer à bénéficier de ces avantages, même après leur départ.
La Sécurité sociale et les mutuelles
La Sécurité Sociale et votre mutuelle Santé couvrent déjà un certain nombre de risques dont nous avons parlé plus haut. Il convient donc de vérifier quelle est la part que prend en charge la Sécurité Sociale pour chaque garantie qui vous intéresse.
Ensuite, si vous possédez déjà une mutuelle santé, vous devez bien regarder ce qu’elle prend en charge et si certaines garanties peuvent y être associées. C’est à partir de là que vous pourrez estimer votre reste à charge en cas d’imprévu.
Pour les accidents, vous pouvez aussi regarder ce que prend en charge votre assurance responsabilité civile et votre assurance habitation (pour les accidents domestiques notamment).
Trouver votre contrat prévoyance au meilleur prix
Maintenant que vous savez quel type de contrat vous souhaitez souscrire, vous vous apercevez qu’il en existe beaucoup, avec des clauses et des garanties différentes. Le plus simple est de rentrer vos critères dans un comparateur afin de filtrer les assurance prévoyance qui vous correspondent le mieux et surtout au meilleur prix. C’est aujourd’hui un solution rapide et efficace pour obtenir une liste d’assureurs intéressants et faire votre choix parmi plusieurs devis d’assurance prévoyance.
Vous pouvez aussi demander un devis d’assurance prévoyance en appelant certains assureurs ou en vous rendant directement dans une des leurs agences. Cela permet de poser toutes les questions et de prendre le temps de comprendre les subtilités de chaque contrat de prévoyance.
Néanmoins, afin d’opérer un premier choix qui soit le meilleur pour vous, nous vous conseillons le comparateur. En effet, celui-ci pourra vous proposer des devis auprès d’assureurs auxquels vous n’auriez pas pensé et qui vous offriront les meilleures garanties au meilleur prix.
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