Les différents types de placement

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Les fonds Euros

C’est l’option la plus sécuritaire. En effet, c’est l’assureur qui prend tous les risques et qui garantit ainsi la sauvegarde de votre capital initial. Vos intérêts générés chaque année sont également définitivement acquis et s’ajoutent à votre capital (effet cliquetis).

Cet investissement, de part sa sécurité, n’offre pas de gros rendement. De plus, les taux d’intérêts des fonds euros n’ont cessé de baisser ces dix dernières années et offrent, pour certains d’entre eux, à peine de quoi couvrir l’inflation.

Les fonds unités de compte

C’est un investissement plus risqué puisqu’il dépend de la variation des marchés financiers ou des marchés immobiliers. Vous pouvez donc perdre une partie de votre capital. C’est pourquoi il est recommandé de mixer ce produit avec un investissement en fond euros.

Les unités de compte sont des actifs financiers comme des obligations, des SICAV, des actions, des SCPI… Il en existe trois types : lesvaleurs boursières classiques (actions, obligations), l’immobilier (parts dans des produits immobiliers) et les produits structurés (combinaison de plusieurs produits financiers).La bourse et le marché de l’immobilier étant très fluctuants, c’est un investissement beaucoup plus risqué mais qui peut aussi s’avérer plus rémunérateur.

Les fonds mono-support

Votre investissement est placé uniquement sur les fonds euros. Votre capital est garanti ainsi que vos intérêts. C’est la version historique du contrat d’assurance vie.

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Les fonds multi-supports

Votre capital est réparti à la fois sur les fonds euros et les fonds unités de compte. Vous pouvez donc répartir la somme que vous souhaitez investir entre les fonds en euros, plus sécuritaires, et les unités de compte, plus risquées.

Sachez que la répartition n’est pas figée dans le temps. Ainsi, vous pouvez faire évoluer vos placements (arbitrages) en fonction de vos besoins mais surtout en fonction des opportunités que peuvent offrir les marchés financiers. C’est ce que proposent aujourd’hui la majorité des assureurs.

Comment bien choisir son assurance vie ?

Les versements

Autre avantage de l’assurance vie, vous n’êtes pas obligé de faire des versements réguliers. Vous pouvez tout à fait effectuer un premier versement (certains produits demandent une somme minimale) puis gérer votre assurance comme bon vous semble. Ainsi, vous pouvez faire des versements ponctuels selon vos possibilités et vos liquidités, vous avez aussi la possibilité d’effectuer des versements réguliers et programmés afin de faire monter votre capital chaque mois ou chaque semestre par exemple. Vous pouvez cesser les versements programmés quand vous le souhaitez.

Attention, chaque versement est soumis à des frais qui varient en fonction de l’assureur choisi. C’est un élément à prendre en compte pour optimiser vos opérations.

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Choisir un bénéficiaire

L’assurance vie comporte un autre avantage. En effet, vous pouvez choisir un bénéficiaire en cas de décès. Si vous optez pour votre conjoint ou votre partenaire de PACS, celui-ci pourra bénéficier de votre capital hors frais de succession (jusqu’à un certain montant). Vous pouvez aussi choisir un ami ou une association caritative. Vous devez déclarer votre bénéficiaire au moment de l’ouverture du contrat et vous pouvez en changer en cours de contrat.

Mode de gestion

Vous avez la possibilité de choisir le mode de gestion de votre assurance vie. Le mode libre vous laisse totalement autonome dans vos placements, c’est vous qui gérez tout. La gestion pilotée vous laisse aussi une grande liberté mais vous permet d’intégrer une part d’arbitrages automatiques. La gestion déléguée (ou profilée) vous permet de laisser la main à un expert. Celui-ci investira votre argent en fonction du profil d’investisseur que vous aurez préalablement renseigné.

Il existe aussi la gestion à horizon qui permet de viser une échéance ou vous souhaiterez profiter de votre argent (vingt ans par exemple). Un expert investit alors votre argent de manière risquée au début afin de faire fructifier le capital au maximum. Puis il opte pour un risque décroissant à l’approche de l’échéance afin de garantir les sommes gagnées.

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Ouvrir un contrat d’assurance vie

Pour ouvrir un contrat d’assurance vie, vous pouvez vous adresser à votre banquier traditionnel, une banque en ligne, un courtier spécialisé, une mutuelle ou un conseiller en gestion de patrimoine.

Qui que vous choisissiez, il faut absolument prendre en compte les frais relatifs à la gestion de votre assurance vie. En effet, ils peuvent beaucoup varier en fonction des assureurs et des opérations effectuées.

Frais de versements

Ils sont prélevés à chaque fois que vous versez une somme sur votre compte. Ils peuvent varier de 0 à 5%, en fonction des assureurs.

Frais d’arbitrages:

A chaque fois que vous souhaitez faire de nouveaux arbitrages sur votre capital, un pourcentage est prélevé. Evidemment, si votre gestion est active et que vous changer régulièrement vos types d’investissements, il est nécessaire de prendre ces frais en compte. Ces frais ne sont valables que pour les fonds unités en compte.

Frais de gestion :

Ils sont inévitables et sont prélevés chaque année pour assurer la gestion de votre compte.

Récupérer son argent

L’argent investi sur une assurance vie est disponible à tout moment. Vous pouvez donc, en cas de nécessité, reprendre les sommes épargnées.

Vous pouvez effectuer un rachat total de l’argent investi. Mais attention cela veut dire que votre contrat sera définitivement clôturé.

Vous avez aussi l’opportunité de faire un rachat partiel. Vous ne retirez qu’une partie de la somme capitalisée. Soit vous choisissez le montant désiré, que vous récupérez immédiatement, soit vous effectuez un rachat programmé, c’est-à-dire que vous percevez votre capital sous forme de rente mensuelle par exemple. Cette option est intéressante si vous souhaitez compléter vos revenus, au moment de la retraite notamment.

Le rachat partiel permet aussi de laisser votre contrat ouvert, même si vous ne laissez qu’une petite somme. Ainsi, vous pourrez refaire des versements ultérieurement si vous le souhaitez. Comme l’assurance vie devient fiscalement plus intéressante après 8 ans, cela permet de bénéficier de cet avantage.

ASTUCE : il y a un délai entre la demande de rachat et la disponibilité effective de cet argent. Il est compris entre une semaine et quinze jours.

La fiscalité de l’assurance vie (taux valables depuis 2017)

La fiscalité de votre assurance vie devient intéressante à partir de huit ans d’existence (date du premier versement).

Si vous effectuez un rachat avant ces huit années, vous serez taxé à hauteur de 30% (12,8%+ 17,2% de prélèvements sociaux) uniquement sur les intérêts perçus.

Si vous retirez votre argent après ces huit ans, vous serez taxé à hauteur de 24,7% (7,5%+17,2% de prélèvements sociaux) toujours sur vos gains (jusqu’à 150.000€ puis 30% au-delà) . Mais vous pourrez aussi profiter d’un abattement annuel sur vos gains à hauteur de 4600€ par adulte (le double pour un couple). Cet abattement s’applique sur la part d’intérêts rachetée. Les prélèvements sociaux (17,2%) seront toujours dus.

Si vous optez pour un rachat programmé, seule une partie de la rente sera imposable. La fraction imposable diminue en fonction de votre âge : 70% si vous avez moins de 50 ans, 50% entre 50 et 59 ans, 40% entre 60 et 69 ans et 30% si vous avez plus de 69 ans. Les prélèvements sociaux sont alors calculés sur la partie imposable de votre rente.

Lorsque votre capital est reversé à votre bénéficiaire (ou plusieurs)après votre décès, celui-ci bénéficie également d’avantages fiscaux intéressants. En effet, le montant de votre assurance ne fait pas partie de votre actif successoral.

Pour la part des versements réalisés avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement fiscal de 152.500€. Au-delà de ce montant, la taxation s’élève à 20%.

Pour la part versée après vos 70 ans, l’abattement s’élève à 30.500€. Passés cette somme, les droits de succession normaux s’appliquent, en fonction du lien de parenté avec votre bénéficiaire.

ASTUCE : à partir de la date de réception des pièces justificatives de votre bénéficiaire, l’assureur a un mois pour lui verser la somme due. Au-delà, des intérêts s’appliquent.

Quelle assurance vie choisir ?

Maintenant que vous connaissez les rouages de l’assurance vie, vous pouvez partir à la recherche du contrat le plus adapté à vos objectifs.

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Le taux de rendement

Le rendement de 1,28% en 2020 sur les fonds en euros prouve qu’il est difficile d’avoir un bon rendement en ne prenant aucun risque. D’autre part, si l’on tient compte des frais inhérents à la gestion de votre contrat, alors l’argent gagné en intérêt se réduit encore.

C’est la raison pour laquelle il faut prendre certains risques afin de prétendre à un rendement intéressant.Sachez que les taux d’intérêt peuvent osciller entre 1,5% (voire moins pour les fonds en euros) et plus de 20% (voire plus pour les investissements les plus risqués). Les meilleurs taux de rendement concernent les assurances vie multi-supports qui combinent les fonds en euros et les autres placements (SICAV, SCPI, OPCVM, FCP…). Les unités de compte rapportent en moyenne environ 5% de taux d’intérêt, avec des hausses et des baisses chaque année en fonction du marché boursier et immobilier.

Il est donc primordial de considérer un contrat d’assurance vie sur le long terme. Les taux d’intérêt peuvent être moyens durant un an, puis se redresser, puis chuter à nouveau et ainsi de suite pendant plusieurs années. C’est uniquement sur une longue période que l’on peut piloter ses placements et espérer engendrer des intérêts intéressants, tout en tenant compte de la santé de la bourse et de l’immobilier.

Evidemment l’équilibre entre risques et rendement est une donnée importante dans le choix de votre produit d’assurance et c’est à vous de décider jusqu’où vous êtes prêt à aller.

Les frais

C’est un critère important comme nous l’avons expliqué plus haut. Sachez qu’à l’heure actuelle de nombreux assureurs ne prennent aucun frais de versement, ni aucun frais d’ouverture de compte. Cela peut constituer un bon moyen de faire une présélection, d’autant que les frais de versement sont en moyenne de 3% mais peuvent aller jusqu’à 5% (pas au-delà).

Ensuite, vous devez regarder les frais de gestion qui varient généralement entre 0,6% et 1% (rarement au-delà). Ce sont des frais récurrents qui sont prélevés chaque année. Si vous optez pour une gestion profilée, vous pouvez avoir des frais supplémentaires.

Pour se montrer compétitifs, certains assureurs pratiquent des bonifications si vous prenez des risques. Ils peuvent majorer le rendement de votre fonds euros si vous investissez un certain pourcentage de votre capital dans les unités de compte.

Les frais d’arbitrage, valables uniquement pour les unités de compte, sont aussi à prendre en compte. Ils sont compris en général entre 0 et 20%. Ils sont prélevés lorsque vous passez d’un support à un autre. C’est une commission proportionnelle au montant de l’épargne transférée.

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Les conditions d’entrée

La plupart des assureurs demandent un premier versement qui peut aller de 100€ à 1000€.

L’ensemble de ces critères vous permet de sélectionner les assurances vie qui vous intéressent. Mais il faut savoir qu’il existe des centaines d’options possibles, notamment avec l’avènement des produits proposés sur Internet. Pour faire cette sélection, il est conseillé d’utiliser un comparateur d’assurances vie. En rentrant vos critères (frais, fonds, profil…), le comparateur pourra filtrer les produits sur le marché et vous donner une liste qui vous correspond.

Vous pourrez ensuite prendre procéder à l’étude approfondie des contrats intéressants, demander des renseignements, éventuellement vous faire aider par un cabinet de gestion du patrimoine. Avant de vous lancer et d’ouvrir le contrat qui vous correspond vraiment.