A partir de 55 ans, les besoins de soins peuvent s’accroître et représenter une charge considérable dans vos frais mensuels. Sachant que la Sécurité Sociale rembourse 70% de vos frais médicaux (pour une consultation conventionnée), il est primordial de bien vous couvrir pour le reste à charge, c’est-à-dire ce que vous devrez payer de votre poche. Les mutuelles séniors sont spécialement conçues pour couvrir le mieux possible ces dépenses et vous garantir des délais de remboursement fiables, notamment en cas de problèmes graves.

Lorsque vous consultez régulièrement des spécialistes ou que vous devez être suivi pour des problèmes de santé récurrents, il peut devenir intéressant de changer de mutuelle afin d’avoir de meilleures garanties de remboursement. Vous pouvez aussi changer le type de contrat de votre mutuelle actuelle en choisissant de nouvelles options qui correspondent davantage à votre mode vie et à vos besoins. C’est généralement au moment de la retraite que ce type de mutuelles dédiées deviennent intéressantes. En effet, à la retraite, vos revenus baissent considérablement et il devient important de mieux gérer vos dépense de santé.

Certaines spécialités comme l’ophtalmologie ou les soins dentaires sont plus onéreuses que d’autres. Vous devez donc établir quelles garanties vous correspondent le mieux afin de choisir la mutuelle la plus adaptée.

Pour débuter, il faut savoir que les mutuelles santé spécifiques pour les séniors peuvent s’adresser aux personnes à partir de 50 ans, 55 ans ou 60 ans. Certaines peuvent aussi proposer des contrats spécifiques pour les séniors de plus de 70 ou 80 ans.

Ensuite vous devez comparer le coût mensuel de la mutuelle santé qui vous intéresse à vos consultations annuelles chez des médecins ou des spécialistes afin de ne pas payer plus cher à la fin de l’année que ce que vous dépensez en réalité.

Enfin, vous devez choisir vos options en fonction de vos besoins spécifiques comme les lunettes, les soins dentaires, les prothèses auditives, les hospitalisations… Ainsi vous pouvez affiner vos cotisations mensuelles en fonction des dépenses que vous faites chaque année.

Comment choisir sa mutuelle sénior ?

Le choix de votre mutuelle sénior dépend de plusieurs facteurs qui sont propres à votre situation personnelle. Néanmoins, il y a certains critères importants à prendre en compte dans votre décision.

Le délai de carence

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Bon nombre de mutuelles sénior imposent un délai de carence pour les postes de dépense les plus élevés (audition, optique, dentaire et hospitalisation). En effet, afin de se prémunir de tout abus, les mutuelles établissent des délais de carence qui ne vous permettent pas d’être remboursés de certains actes médicaux pendant un laps de temps défini, après votre souscription. Il est donc très important de vérifier ces clauses spécifiques qui peuvent engendrer des surprises si un problème survient et que vous êtes soumis à ce délai de carence.

Généralement ces délais varient entre 3 mois et 12 mois selon le type de dépenses de santé (par exemple 3 mois pour l’optique et les hospitalisations, 6 mois pour les soins dentaires et 12 mois pour les prothèses auditives). Si l’une de ces dépenses survient dans le délai de carence, vous ne bénéficierez pas de la couverture de votre mutuelle.

Chaque mutuelle est libre de choisir ses délais. Il faut donc bien lire les clauses de chaque devis pour ne pas avoir de mauvaise surprise.

Bien sûr, il existe des mutuelles qui n’ont pas de délais de carence et qui proposent donc un remboursement de toutes les dépenses le jour même de votre souscription. Attention cependant car les mutuelles qui n’ont pas de délai de carence proposent souvent moins de garanties qu’une mutuelle avec délai de carence, à prix égal. Vous devez donc bien évaluer votre situation personnelle afin de savoir si vous avez besoin de remboursements immédiats ou non.

Par exemple, si vous n’avez jamais eu aucun problème d’audition jusqu’à présent, un délai de carence n’est pas forcément important pour vous.

ASTUCE : si vous changez de mutuelle, vous pouvez montrer vos dépenses à votre nouvelle mutuelle qui pourra alors vous exempter de ce délai de carence si celles-ci sont considérées comme raisonnables.

Le délai de franchise

Là encore, il convient de bien se renseigner sur les délais de franchise appliqués par les différentes mutuelles. En effet, une mutuelle peut imposer un délai de franchise sur les jours d’hospitalisation par exemple. Si vous êtes hospitalisé et que ce délai est de quatre jours, alors votre mutuelle ne vous remboursera les frais journaliers qu’à partir du cinquième jour.

Le taux de remboursement des soins les plus onéreux

Il faut aussi regarder de près les montants des franchises sur les postes de dépenses les plus onéreux. En effet, une fois que la Sécurité Sociale a remboursé sa part, le reste à charge peut alors être couvert par votre mutuelle santé. Là encore il faut bien regarder les taux de remboursement, notamment pour les prothèses auditives, les médecins non conventionnés ou avec dépassement d’honoraires, les médecines dites douces (ostéopathie…) les soins dentaires et les équipements optiques.

Sachez aussi que les soins ayant le reste à charge le plus important sont les frais d’hospitalisation. Veillez à prendre en compte ce critère lors de votre choix (voir plus bas).

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Une mutuelle responsable

Avec la réforme du 100% santé, le gouvernement facilite le remboursement de certains soinscomme les prothèses auditives et dentaires et les lunettes. Ces mutuelles,dites responsables, proposent des garanties de remboursement de ces équipement avec un reste à charge de 0€. Cela signifie qu’à condition de respecter un certain intervalle (quatre ans pour les prothèses auditives par exemple), vous n’aurez rien à débourser pour être équipé ou soigné.

Vous pouvez donc opter pour une mutuelle responsable puis choisir votre option 100% santé. En abaissant la facture sur certains postes de dépense, vous pourrez consacrer ce budget à d’autres garanties.

ASTUCE : cette loi 100% santé date de 2018 et les prothèses auditives y sont entréesle 1er janvier 2021. Cela a donc obligé certaines mutuelles à revoir leur garanties pour correspondre à ces nouvelles obligations. Si vous possédez déjà une mutuelle il peut être intéressant de revoir votre contrat et de le comparer aux nouvelles normes du marché.

Le délai de remboursement des soins

Il est important de prendre en compte le délai de remboursement de votre mutuelle à partir du moment où vous faites une dépense de santé. En effet, ce délai peut varier d’une mutuelle à l’autre et si vous devez faire une avance de soins, vous souhaitez logiquement être remboursé le plus rapidement possible. Plusieurs critères peuvent accélérer ce délai.

La télétransmission : vos feuilles de soins sont transmises automatiquement entre le praticien, l’assurance maladie et votre mutuelle.

Le tiers payant : vous n’avez pas besoin d’avancer de frais chez les médecins ou les pharmaciens conventionnés.

Le réseau de partenaires : votre mutuelle peut avoir plusieurs partenaires qui facilitent vos remboursements.

En général, le délai de remboursement est de 5 jours pour les actes de médecine courants et les médicaments et peuvent aller jusqu’à 15 jours pour les actes de médecine qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale (médecine douce par exemple).

Les plafonds et exclusions de garanties

Pour les soins les plus onéreux, certaines mutuelles appliquent des plafonds de garanties. Cela signifie qu’au-delà d’un certain montant, pour des prothèses auditives par exemple, votre mutuelle peut ne pas rembourser l’excédent. Vérifiez bien ce critère avant de choisir votre contrat.

Faites aussi attention aux exclusions de garanties. Des frais liés à certaines maladies peuventne pas du tout être pris en charge. Soyez attentif à ces exceptions.

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Le questionnaire médical est interdit

Vous avez peut-être déjà dû remplir un questionnaire de santé lorsque vous avez contracté un prêt immobilier ou une assurance décès. Mais sachez qu’il est formellement interdit par le code de la mutualité dans le cadre de l’adhésion à une mutuelle santé.

Néanmoins, si vous êtes amené à échanger avec un conseiller afin d’obtenir un ou plusieurs devis, vous pourrez échanger sur vos besoins et vos habitudes de vie. Mais il ne s’agit en aucun cas d’un questionnaire formel.

Combien coûte une mutuelle sénior ?

A l’heure actuelle, le budget moyen d’un sénior pour sa mutuelle santé est de 94€ par mois. Bien sûr, c’est une moyenne et cela dépend du type de mutuelle et des garanties associées. Les mutuelles d’entrée de gamme peuvent coûter 46€ par mois, tandis que les mutuelles plus haut de gamme peuvent aller jusqu’à 200€ par mois.

Les prix étant très variables selon les différents acteurs du marché, il est fortement conseillé d’utiliser un comparateur afin de faire le tri puis d’opérer votre choix. N’hésitez pas à faire varier les divers critères et les options pour trouver le meilleur tarif qui vous offre les garanties appropriées.

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Le critère de l’âge

Une chose sûre c’est que cela représente une part importante de votre budget, notamment si vous êtes à la retraite et que vos revenus sont plus modestes que lorsque vous étiez en activité. Ce poste de dépense ne cesse d’augmenter avec l’âge. D’ailleurs ne tardez pas à souscrire à une mutuelle sénior car certaines d’entre elles n’acceptent pas de nouveaux adhérents qui ont 65 ans et plus. Au-delà de 70 ans, les mutuelles acceptant de nouveaux abonnés se raréfient encore plus.

De plus, le prix de la mutuelle augmente en fonction de votre âge au moment de la souscription. Si vous avez 60 ans au moment de votre abonnement, vous paierez moins cher que si vous souscrivez à 65 ou 70 ans.

Il est donc primordial d’opter pour une mutuelle santé sénior le plus tôt possible. Vous en tirerez tous les bénéfices lorsque vous prendrez de l’âge et que vos dépenses de santé augmenteront.

• Mutuelle pour les plus 70 ans

C’est à partir de 70 ans que les risques de chute peuvent devenir plus fréquents, ce qui peut engendrer des hospitalisations et des besoins spécifiques lors du retour à domicile. Cela peut aussi être la tranche d’âge où les prothèses auditives deviennent indispensables. Les septuagénaires peuvent donc choisir des options différentes selon leurs besoins.

• Mutuelle pour les plus de 80 ans

A l’âge de 80 ans, les besoins peuvent encore différer. Généralement il faut être assez large dans les garanties de votre contrat afin qu’elles couvrent tous les types de dépenses qui peuvent survenir à cette âge. Il est important que vous soyez couvert sur les frais d’hospitalisation, sur les médecins avec dépassement d’honoraires mais également sur les médicaments, les soins dentaires, ophtalmo et auditifs. Le prix de votre mutuelle peut être plus élevé du fait cette couverture plus large.

Le remboursement des frais d’hospitalisation

Le poste de dépense le plus important est sans aucun doute l’hospitalisation. En effet, dans de nombreux cas, les spécialistes (en privé comme en public) et les frais liés à une hospitalisation dépassent largement les tarifs conventionnés. Le reste à charge peut alors devenir très important.

Si vous prenez un contrat avec une couverture de 100% de la base de remboursement alors votre mutuelle rembourse ces actes sur la base du tarif conventionné. Les coûts hospitaliers pouvant être très élevés, il vaut mieux prendre une garantie de 200% voire 250% afin de faire face plus sereinement aux dépassements d’honoraires.

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Le critère des partenaires santé

De nombreuses mutuelles possèdent un réseau de partenaires qui proposent des tarifs préférentiels sur certains actes ou équipements pouvant aller jusqu’à 30%. N’hésitez pas à demander des précisions sur les avantages proposés par ce réseau afin de voirsi cela peut être intéressant.

Le critère des options qui répondent à vos besoins spécifiques

• Médecine douce

La médecine douce peut être un poste de dépense important pour vous car il fait partie de vos besoins pour vous sentir bien au quotidien ou pour mieux gérer certaines pathologies. Les médecines douces regroupent généralement les spécialités suivantes : ostéopathie, chiropractie, acupuncture, réflexologie… Parfois les consultations de diététique et de pédicure peuvent aussi être incluses.

Souvent les mutuelles proposent des forfaits de dépenses à l’année. Regardez bien le montant du forfait proposé afin qu’il corresponde à vos besoins.

• Cures thermales

Si vous êtes sujet à certaines pathologies, comme les rhumatismes par exemple, vous avez peut-être besoin d’effectuer des soins thermaux ou même une cure de plusieurs jours. Votre mutuelle peut prendre en charge une partie de votre cure si vous choisissez cette option.

• Services d’assistance post-opératoire

En cas d’hospitalisation, le retour à domicile peut parfois être compliqué, surtout si vous vivez seul(e). Vous pouvez avoir besoin d’aide pour vous laver, pour préparer vos repas ou pour faire des courses. C’est pour cela que des mutuelles proposent des remboursements sur les services à la personnes dans ce cas précis (aide-ménagère, infirmière…).

La résiliation de votre mutuelle santé

Depuis 2005, toutes les mutuelles de santé sont soumises à la loi Châtel. Cela signifie que, tous les ans, à la date anniversaire de votre souscription, votre assureur est tenu de vous prévenir par courrier que vous pouvez résilier votre contrat. C’est le cachet de la poste qui fait foi.

Si il vous envoie ce courrier plus de 15 jours avant la date anniversaire, vous disposez de 15 jours pour résilier votre contrat.

Si il vous envoie le courrier moins de 15 jours avant la date d’échéance, vous avez 20 jours pour résilier.

Si aucun courrier ne vous parvient, vous pouvez alors résilier votre contrat à tout moment.